O empréstimo para aquisição de casa própria é bom ou ruim?
Principais conclusões. Os benefícios de um empréstimo para aquisição de uma casa própria incluem pagamentos mensais consistentes, taxas de juros mais baixas, longos prazos de reembolso e uma possível dedução fiscal. As desvantagens de um empréstimo para compra de uma casa incluem uma exigência significativa de capital e a possibilidade de perder sua casa ou dever mais do que ela vale.
Desvantagens do empréstimo imobiliário
Taxa de juros mais alta do que um HELOC: Os empréstimos para aquisição de habitação tendem a ter uma taxa de juros mais alta do que as linhas de crédito para aquisição de habitação, portanto, você pode pagar mais juros ao longo da vida do empréstimo. Sua casa será usada como garantia: O não pagamento mensal dentro do prazo prejudicará sua pontuação de crédito.
Um empréstimo para compra de uma casa própria pode ser uma boa ideia se você usar os fundos para fazer melhorias na casa ou consolidar dívidas com uma taxa de juros mais baixa. No entanto, um empréstimo para compra de uma casa própria é uma má ideia se sobrecarregar suas finanças ou apenas servir para transferir dívidas.
Nunca use sua linha de crédito de home equitypara pagar despesas básicas como roupas, mantimentos, serviços públicos ou seguros.
Principais conclusões
Os empréstimos pessoais são menos arriscados porque não têm garantia, mas geralmente apresentam taxas de juros mais altas. Os empréstimos para aquisição de casa própria são mais acessíveis para mutuários com pontuação de crédito mais baixa, mas você pode perder sua casa se atrasar os pagamentos.
Empréstimos para aquisição de casa própria e HELOCs apresentam o risco deperder sua casa se você perder vários pagamentos. Em tempos de incerteza econômica, é fundamental garantir que seu orçamento mensal possa lidar com as flutuações no segundo pagamento da hipoteca, caso seus pagamentos aumentem.
Você pode acabar de cabeça para baixo em sua hipoteca
Se sua propriedade perder valor e valer menos do que você pagou por ela, e você tiver contraído um empréstimo para aquisição de uma casa própria além da hipoteca, poderá acabar com um patrimônio líquido negativo.
Quando você contrai um empréstimo, como um empréstimo para compra de uma casa própria, ele aparece como uma nova conta de crédito em seu relatório de crédito. O novo crédito afeta 10% da sua pontuação de crédito FICO eum novo empréstimo pode fazer com que sua pontuação diminua. 4 No entanto, sua pontuação pode ser recuperada com o tempo, à medida que o empréstimo envelhece.
Os mutuários muitas vezes se perguntam se podem pagar antecipadamente sua linha de crédito de home equity (HELOC). A resposta curta?Um retumbante sim, porque isso traz muitos benefícios. Se você estiver fazendo pagamentos regulares de seu HELOC, poderá pagar sua dívida mais cedo, pagando menos juros ao longo da vida do empréstimo.
As taxas de juros de um empréstimo imobiliário ou HELOC são geralmente mais baixas do que as de outras formas de financiamento, e muitas vezes você pode obter mais fundos com um produto de ações em comparação com um cartão de crédito, que pode ter um limite inferior, ou um empréstimo pessoal.
Você pode gastar um empréstimo para compra de uma casa própria em alguma coisa?
Sim, você pode usar o produto de um empréstimo imobiliário ou HELOC para o que quiser. Se você deveria, é outra questão. Em geral, aproveitar o valor da casa própria é melhor para grandes reformas residenciais ou outros objetivos que irão promover sua vida financeira, como o pagamento de dívidas.
Quando você solicita um HELOC,os credores normalmente exigem uma avaliação para obter uma avaliação precisa da propriedade. Isso ocorre porque o valor da sua casa - junto com o saldo da hipoteca e a qualidade de crédito - determina se você se qualifica para um HELOC e, em caso afirmativo, o valor que você pode emprestar para sua casa.
É melhor se você apenas retirar o patrimônio de sua casapara um propósito específico que tenha um retorno financeiro positivo. Isso pode ser qualquer coisa, desde consolidar outras dívidas com uma taxa de juros mais baixa até aumentar o valor da sua casa por meio de um grande projeto de reforma.
Exemplo de pagamento de empréstimo: em um empréstimo de US$ 50.000 por 120 meses a uma taxa de juros de 7,65%, os pagamentos mensais seriamUS$ 597,43.
Consolidação e refinanciamento de dívidas
Se você estiver lidando com várias dívidas com juros altos, usar o valor da sua casa para consolidá-las pode ser uma jogada financeiramente inteligente. Ao optar por um empréstimo para compra de uma casa própria – ou mesmo um refinanciamento de saque – você pode pagar dívidas com juros altos, como cartões de crédito ou empréstimos pessoais.
A taxa de juros do seu empréstimo imobiliário é fixa – não mudará com o tempo. Isso é ótimo se você conseguir um empréstimo quando as taxas estão baixas e não tão bom quando as taxas estão altas. Por outro lado, as taxas de juros HELOC são variáveis, portanto podem ser mais favoráveis no longo prazo se você as obtiver quando as taxas estiverem altas.
Com financiamento de capital,você corre o risco de abrir mão da propriedade e do controle do seu negócio. Custo: Tanto o financiamento por dívida como por capital próprio podem ser caros. Com o financiamento por dívida, você terá que pagar juros sobre o empréstimo. Com o financiamento de capital, você terá que abrir mão de uma parte de sua participação acionária na empresa.
Os empréstimos para aquisição de habitação sãorelativamente fácil de obter, desde que você atenda a alguns requisitos básicos de empréstimo. Esses requisitos geralmente incluem: Relação entre o valor do empréstimo (LTV) de 80% ou menos: Seu LTV compara o valor do empréstimo com o valor da sua casa. Por exemplo, se você tiver um empréstimo de US$ 160.000 para uma casa de US$ 200.000, seu LTV será de 80%.
Há benefícios em usar um HELOC, principalmente porque você pode pedir um empréstimo contra sua linha de crédito a qualquer momento. Mas uma desvantagem notável é quevocê deve apresentar sua casa como garantia para garantir seu empréstimo, o que significa que você pode perder sua propriedade se não conseguir pagá-la.
Você receberá o valor total no fechamento e reembolsará o empréstimo para aquisição de casa própria – principal e juros todos os meses – a uma taxa fixa durante um determinado número de anos. Certifique-se de que você pode pagar esse segundo pagamento da hipoteca, além da hipoteca atual, bem como de outras despesas mensais.
Um HELOC é uma armadilha?
Cuidado com os pagamentos iniciais: se você não gerenciar seus pagamentos mensais HELOC adequadamente, poderá receber um grande “pagamento inicial” no final do período de reembolso. Este grande pagamento pode prendê-lo em um ciclo de dívidas se você não conseguir pagá-las ou, pior, pode resultar na perda de sua casa.
Os juros de um empréstimo para compra de uma casa própria são dedutíveis do imposto, desde que os fundos tenham sido usados para comprar ou construir uma casa, ou fazer melhorias em uma, conforme definido pelo IRS.
Além disso,um empréstimo para compra de uma casa não afeta sua hipoteca existente, ao contrário de um refinanciamento de saque. Isso significa que se você tiver uma taxa baixa em seu empréstimo existente e não quiser refinanciar, poderá manter essa taxa baixa e pagar uma taxa mais alta apenas sobre o que você pediu emprestado de seu patrimônio.
Pontuação de crédito:Pelo menos 620
Em muitos casos, os credores definirão uma pontuação de crédito mínima de 620 para qualificá-lo para um empréstimo para compra de uma casa própria – embora o limite possa chegar a 660 ou 680 em alguns casos.
Um empréstimo para compra de uma casa própria é um empréstimo que permite que você faça um empréstimo contra o valor da sua casa. Em termos mais simples,é uma segunda hipoteca. Quando você contrata um empréstimo para aquisição de uma casa própria, você está retirando o valor patrimonial da casa. Normalmente, os credores permitem que você peça emprestado 80% do valor da casa, menos o que você deve na hipoteca.
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